Minicrédito, micropréstamo y microcrédito: tres nombres, dos productos
«Minicrédito» es un nombre comercial. Ninguna ley española lo define hoy. Las entidades lo usan para préstamos de poco importe, contratados por internet, que se devuelven en un solo pago al cabo de unos días o semanas. La patronal del sector, AEMIP, prefiere «micropréstamo», y en los buscadores aparece también «minipréstamo». Los tres designan lo mismo.
«Microcrédito», en sentido estricto, es otra cosa. El Banco de España lo describe como un préstamo de importe reducido para personas sin recursos o garantías suficientes que quieren poner en marcha un proyecto o un negocio, dentro de los programas de algunas entidades. Ni la finalidad ni el precio se parecen. Si buscas «microcréditos» y te ofrecen 300 € a 30 días con una TAE de miles por ciento, tienes delante un minicrédito con otro nombre.
El anteproyecto de ley de crédito al consumo crearía por primera vez una categoría legal, el «crédito de alto coste». Es una propuesta y no está aprobada.
Importes cada vez más pequeños, plazos cada vez más cortos
Según AEMIP, el contrato medio bajó de 371 € en 2023 a 346 € en 2024 y a 322 € en 2025. El dinero se usa de media 22,57 días; si se cuentan las prórrogas, 31,65. Esos nueve días de diferencia son el rastro de quienes no pudieron devolver en la fecha pactada.
ASUFIN, que revisa cada año las ofertas publicadas, encontró en 2026 que el plazo mínimo ofrecido había caído de 17,2 a 12,3 días.
Con cifras así, el coste se entiende mejor en euros que en porcentajes. La tabla de esta página parte de 200 € a 30 días y añade 100 € y 300 € porque son importes alrededor de ese contrato medio. Cambia el escenario en la herramienta y la lista se recalcula.
Qué minicréditos quedan fuera de la Ley 16/2011
La ley de contratos de crédito al consumo excluye varios tipos de contrato en su artículo 3. Tres de esas exclusiones salen una y otra vez al hablar de minicréditos:
- Menos de 200 €. Un minicrédito de 100 € o de 150 € no está cubierto.
- Créditos sin intereses ni gastos. El primer préstamo al 0 % es, para esa ley, un crédito gratuito.
- Hasta tres meses con gastos mínimos. Solo cuenta si los gastos no pasan del 1 % del importe. Un minicrédito con honorarios cuesta mucho más, así que esta excepción casi nunca le alcanza.
Resultado: un préstamo de 300 € con honorarios sí entra en la ley. El mismo préstamo en promoción al 0 %, o uno de 150 €, no.
Dentro de la ley tienes dos derechos escritos: desistir en 14 días naturales (art. 28) y devolver antes de tiempo con una reducción del coste por los días que no usas (art. 30; la entidad puede cobrar una compensación de hasta el 0,5 % si queda menos de un año). Fuera de ella, esos derechos dependen de lo que diga tu contrato. Siguen aplicándose las normas generales de consumo, la ley de competencia desleal frente a la publicidad engañosa y la Ley de usura de 1908.
Antes de aceptar, busca en las condiciones dos palabras: «desistimiento» y «amortización anticipada». Si no aparecen, pregunta por escrito. Tienes el detalle en derecho de desistimiento y amortización anticipada.
El anteproyecto eliminaría las dos primeras exclusiones. Hasta que se apruebe, la situación es la descrita; lo seguimos en nueva ley de crédito al consumo.
Nuevos minicréditos: cada año entran marcas y otras se van
AEMIP reúne hoy a 17 de las 26 empresas que, según la propia asociación, operan en España; varias se asociaron en 2026. En sentido contrario, varias marcas que fueron conocidas figuran en nuestro catálogo como fuera del mercado, porque sus webs anuncian que ya no conceden préstamos.
Que una entidad sea nueva no dice nada sobre su precio. Esto es lo que conviene comprobar en una marca que no conoces:
- Razón social y NIF en el aviso legal. Si no conseguimos confirmar quién hay detrás de una marca, la dejamos fuera de los rankings hasta aclararlo.
- Un ejemplo con importe, plazo, coste y TAE, visible sin registrarte. En varias fichas anotamos «precio no comprobado en abierto».
- Penalización por demora y precio de la prórroga publicados.
- Un canal de reclamaciones con correo o dirección postal.
La lista completa, con el año de alta en AEMIP y el estado de cada marca, está en entidades. Las altas, las bajas y los cambios de precio, en cambios.
Cómo leer el recibo antes de aceptar
Ejemplo de cálculo, con cifras inventadas para la ocasión: pides 200 € a 30 días y la pantalla de confirmación dice «honorarios: 72 €; total a devolver: 272 €; TAE: 4.114,28 %».
- Coste en euros. 272 − 200 = 72 €. Es la cifra que se compara con otra oferta del mismo importe y los mismos días.
- Coste por día. 72 ÷ 30 = 2,40 €. Si el contrato permite devolver antes y lo haces el día 20, pagarías unos 48 €.
- Fecha exacta de vencimiento. Cuenta los días hasta tu próximo ingreso. Si cobras el día 32 y el préstamo vence el 30, ya sabes que habrá dos días de penalización o una prórroga.
- Línea de demora. Suele ser un porcentaje diario sobre el importe, a veces con una comisión fija. Un 1 % diario sobre 200 € son 2 € al día.
- Línea de prórroga. Si el precio no aparece, pídelo por escrito antes de firmar.
- TAE. Sirve para ordenar ofertas iguales en importe y plazo. Por qué sale tan alta lo explicamos en TAE y TIN.
Guarda el contrato y la información previa en PDF. Si algún día reclamas, es lo primero que te van a pedir.