Sin nómina no quiere decir sin ingresos
Una nómina es solo una de las formas de demostrar que cada mes entra dinero. Las entidades que anuncian préstamos «sin nómina» aceptan otras, pero todas necesitan ver alguna. La Ley 16/2011 obliga al prestamista a evaluar la solvencia del cliente antes de firmar (art. 14), con la información que tú le das y, si quiere, con la consulta a ficheros de solvencia.
Un préstamo anunciado «sin ingresos», o en el que nadie te pregunta de qué vives, es una señal de alarma. Antes de dar un solo dato, repasa cómo detectar préstamos fraudulentos. En MrFinan esa categoría no existe.
Qué ingresos suelen aceptar
Lo que sigue es lo habitual en el mercado. Cada entidad decide, y sus condiciones mandan.
- Pensión de jubilación, viudedad o incapacidad. Es regular y se demuestra con un extracto bancario o con la carta anual de la pensión. Ojo con la edad máxima: algunas entidades la fijan.
- Prestación o subsidio por desempleo. Se acredita con la resolución o con el ingreso mensual en cuenta. Mira la fecha en que termina. Si se agota antes de que venza el préstamo, vas a devolverlo con un dinero que ya no tendrás.
- Ingresos como autónomo. Movimientos de la cuenta, declaraciones trimestrales o la última renta. Al ser irregulares, lo normal es que se valoren varios meses.
- Rentas, como un alquiler que cobras, con el contrato y los ingresos en cuenta.
La regla que lo resume: lo que no puedas demostrar con un documento o con un movimiento bancario, para la entidad no existe. El dinero en efectivo y las ayudas puntuales de un familiar no suelen contar.
«Sin aval» y «solo con DNI»
Sin aval significa que nadie firma contigo y que no dejas ningún bien en prenda. Es lo normal en un minicrédito y no lo hace más seguro para ti: la deuda es solo tuya y, si no pagas, la entidad puede reclamártela y comunicarla a un fichero de morosidad.
Solo con DNI habla del papeleo. Subes una foto del documento y poco más, pero la entidad verifica tu identidad, comprueba que la cuenta bancaria está a tu nombre y evalúa tus ingresos. Poco papeleo no significa que nadie mire.
Una precisión sobre el documento. Varias entidades admiten NIE además de DNI, y alguna también pasaporte. Casi todas piden residencia en España y una cuenta bancaria española, que son requisitos distintos de la nacionalidad.
Cómo comprueban tus ingresos: documentos o lectura de tu cuenta
Hay dos métodos, y en la ficha de cada entidad indicamos cuál usa cuando lo hemos podido comprobar.
Con documentos. Subes una foto o un PDF de la nómina, de la resolución de la prestación o de un extracto. Es más lento y suele dejar menos datos tuyos en manos de terceros.
Con acceso de lectura a tu banca online. Durante la solicitud se abre una pantalla de conexión con tu banco. Esa conexión la presta un proveedor de información sobre cuentas, que es un servicio de pago regulado (Real Decreto-ley 19/2018). El Banco de España explica que solo pueden prestarlo las entidades de crédito, las entidades de pago o de dinero electrónico autorizadas para ello y los proveedores registrados; que solo permite consultar saldos y movimientos, no mover dinero, y que requiere tu consentimiento.
Reglas de seguridad para este paso:
- Nunca des las claves de tu banco por teléfono, correo o mensaje: ninguna entidad las pide así. Tampoco las escribas en un formulario de la propia web del prestamista.
- Busca el nombre del proveedor en la pantalla de conexión y léelo antes de seguir. Si no aparece ninguno, para.
- Leer no es pagar. Consultar movimientos no requiere autorizar ninguna operación. Si en algún momento tu banco te pide confirmar un pago o una transferencia, cancela.
- Lee qué datos cedes y durante cuánto tiempo. El Banco de España recomienda revisar las cláusulas de cesión de datos antes de consentir.
Si no te convence, busca una entidad que acepte documentos. Tardará más.
Por qué esta lista es tan corta
En la herramienta de esta página solo entran las entidades cuyas condiciones dicen de forma expresa que no exigen nómina. Son pocas. Otras probablemente acepten una pensión o una prestación, pero no lo publican, y no vamos a suponerlo por ellas: en su ficha el dato figura como no comprobado.
Si tienes un ingreso regular que no es una nómina, la lista general de préstamos rápidos también te sirve. Abre la ficha de cada una en entidades y mira el apartado de requisitos. Cómo tratamos los datos que faltan está en la metodología.