Con 3.000 € cambias de producto
Este importe queda fuera del terreno de los minicréditos. Quien presta 3.000 € a un cliente nuevo es un banco, una financiera o una entidad online de préstamos personales, y lo hace en cuotas mensuales durante uno o varios años. El precio se mide con una TAE de dos cifras.
Ejemplo de cálculo para 3.000 € a 36 meses:
| TAE | Cuota | Total a devolver | Intereses |
|---|
| 9 % | 94,91 € | 3.416,74 € | 416,74 € |
| 13 % | 100,05 € | 3.601,82 € | 601,82 € |
| 24 % | 114,11 € | 4.108,11 € | 1.108,11 € |
Entre el 9 % y el 13 % la cuota apenas se mueve cinco euros, y el total, 185 €. Por eso aquí la TAE sí es la cifra que decide. La referencia del mercado, según las estadísticas del Banco de España, ronda el 10 % para los créditos al consumo nuevos.
Aquí sí puedes comprobar quién supervisa
La mayoría de empresas de créditos rápidos no está supervisada por el Banco de España. Con los préstamos personales es distinto: los bancos y los establecimientos financieros de crédito necesitan autorización y figuran en el Registro de Entidades del Banco de España. Busca ahí el nombre de quien te ofrece el préstamo: ayuda a descartar a quien suplanta una marca conocida.
Qué documentación te van a pedir
La Ley 16/2011 obliga al prestamista a evaluar tu solvencia antes de firmar (art. 14), y con este importe lo hacen a fondo. Cuenta con:
- DNI o NIE en vigor.
- Justificante de ingresos: últimas nóminas, pensión o, si eres autónomo, declaraciones trimestrales y la última renta.
- Extractos bancarios recientes, o acceso de lectura a tu cuenta a través de un proveedor regulado.
- En algunas entidades, vida laboral o declaración de la renta.
Consultarán ficheros de solvencia: las entidades de préstamos personales de nuestro catálogo declaran que no admiten solicitantes con anotaciones. La respuesta puede tardar días, según la entidad.
Las líneas de crédito con tarjeta también llegan a este importe. Lo que acabas pagando depende de la cuota que elijas. Ejemplo de cálculo con 3.000 € a un TIN del 22 %:
- Con una cuota fija de 75 € al mes, tardas 6 años y un mes y pagas 5.457 € en total. El primer mes, 55 € de esos 75 € son intereses.
- Con 36 cuotas iguales de 114,57 €, pagas 4.125 €.
Son 1.332 € de diferencia por elegir la cuota «cómoda», sin contar nuevas disposiciones. Para las tarjetas revolving, el Tribunal Supremo (STS 258/2023) considera usurario un tipo que supere en más de 6 puntos el medio de su categoría; es una vía de reclamación y el resultado depende de cada caso. Más en préstamos a plazos.
El coste de una prórroga o un retraso con este importe
En un préstamo personal no existe la prórroga de los minicréditos. Lo que cabe es pedir a la entidad, antes del vencimiento, un cambio de fecha o una carencia; si acepta, el préstamo se alarga y pagas más intereses.
El retraso se cobra de otra manera: un interés de demora anual sobre la cuota impagada, más las comisiones que fije el contrato. Ejemplo de cálculo: una cuota de 100 € impagada, con un interés de demora del 20 % anual, genera 1,64 € en un mes. Pesa más otra consecuencia: una cuota impagada de 50 € o más puede acabar en un fichero de morosidad si se cumplen los requisitos legales.
Con la lógica de un minicrédito, una penalización del 1 % diario sobre 3.000 € serían 30 € al día y 210 € por semana: por eso un gasto de este tamaño no se cubre con productos de pago único, ni sumando varios. Si ya vas justo con otras deudas, lee qué hacer si no puedes pagar.