Alternativas a un minicrédito, de la más barata a la más cara

300 € durante un mes: qué cuesta cada vía

Las cifras de esta tabla son ejemplos de cálculo con datos públicos, no ofertas. Sirven para comparar órdenes de magnitud.

La última fila corresponde al precio estándar. El primer préstamo de un cliente nuevo puede salir a 0 € en las entidades con promoción, con límites de importe y plazo que explicamos en primer préstamo gratis. La promoción se usa una vez; el precio de la tabla es el que queda después.

Si trabajas por cuenta ajena: el anticipo

El Estatuto de los Trabajadores reconoce el derecho a percibir, sin esperar al día de pago, anticipos a cuenta del trabajo ya realizado. Si estás a día 20, puedes pedir lo devengado hasta el 20. No tiene intereses y no pasa por ningún fichero.

Se pide por escrito a la empresa o a recursos humanos; un correo basta. Revisa además tu convenio colectivo: algunos regulan anticipos mayores o préstamos de empresa. La pega es evidente. El mes siguiente cobrarás menos, así que sirve para un desfase de fechas, no para un agujero que se repite.

Si lo que aprieta es un recibo concreto

Muchas veces no se necesita dinero, sino tiempo para pagar una factura.

• Luz, gas, teléfono, seguros. Llama antes de que venza el recibo y pide fraccionarlo o retrasar el cargo. No es un derecho general, pero a la compañía suele interesarle más cobrar en dos veces que gestionar un impago. Pide que te confirmen el acuerdo por escrito. Si tus ingresos son bajos, comprueba si cumples los requisitos del bono social eléctrico en la web del Ministerio para la Transición Ecológica.
• Hacienda. La Agencia Tributaria permite solicitar el aplazamiento o fraccionamiento de deudas desde su sede electrónica, con Cl@ve o certificado. Se pagan intereses de demora.
• Seguridad Social. Si eres autónomo y no llegas a la cuota, el portal Importass tiene un trámite de aplazamiento. El periodo total no puede superar los cinco años.
• Alquiler, comunidad, colegio. Aquí no hay trámite oficial: habla con la otra parte antes de fallar el pago y deja el acuerdo por escrito.

Si el problema son los ingresos, no las fechas

Un préstamo a 30 días no arregla un presupuesto que no cuadra ningún mes. En ese caso hay dos puertas públicas.

Ayudas de emergencia social. Los ayuntamientos, a través de sus servicios sociales, gestionan ayudas puntuales para alimentación, suministros o alquiler. Las cuantías, los requisitos y los plazos cambian de un municipio a otro. Pide cita en el centro de servicios sociales que te corresponda y lleva las facturas pendientes.

Ingreso Mínimo Vital. Es una prestación de la Seguridad Social que asegura un nivel mínimo de renta a personas solas o unidades de convivencia en situación de vulnerabilidad económica. No resuelve la urgencia de esta semana, porque hay que solicitarlo y esperar la resolución, pero sí cambia la situación de fondo. La información y la solicitud están en la web de la Seguridad Social.

Si tienes cuenta y tarjeta

Tarjeta de crédito. Si la tuya está configurada con pago total a fin de mes, lo habitual es que no genere intereses hasta la fecha de cargo; confírmalo en tu contrato. Con pago aplazado, el tipo medio que publica el Banco de España ronda el 18 %: caro para un préstamo de varios años, muy inferior al precio de un minicrédito. El peligro es de otra clase. Las tarjetas revolving permiten pagar cuotas muy bajas que apenas reducen la deuda, y 300 € pueden seguir ahí dos años después. Úsala solo si vas a liquidar el importe en uno o dos meses, y sube la cuota al máximo que puedas.

Descubierto. Dejar la cuenta en negativo es barato en intereses, porque la ley los limita: la suma de intereses y comisión de descubierto no puede superar una TAE de 2,5 veces el interés legal del dinero. El Banco de España advierte de que algunos bancos cobran, además, un gasto por reclamación de posiciones deudoras, que debe responder a gestiones reales. Tampoco es una decisión tuya: el banco puede devolver el recibo en lugar de pagarlo. Pregunta antes.

Un préstamo personal de un banco tiene una TAE media de entre el 8 % y el 10 %, según la serie del Banco de España que se mire, pero casi ninguno baja de 1.000 € ni responde en el día. Encaja cuando la necesidad es mayor y puede esperar: lo tratamos en préstamos a plazos.

Si alguien cercano puede ayudarte

Es la vía más barata y la más delicada. Para que no se convierta en un problema familiar:

1. Escribid un documento sencillo con los nombres, el importe, la fecha de devolución y la indicación de que no lleva intereses.
2. Haced la entrega por transferencia, no en efectivo.
3. Presentad el modelo 600 en la hacienda de vuestra comunidad autónoma. La operación está exenta y no se paga nada, pero la Agencia Tributaria de Cataluña, por ejemplo, recuerda que la autoliquidación es obligatoria. Así queda acreditado que es un préstamo y no una donación.
4. Devuelve el dinero también por transferencia, con un concepto claro.

Si tienes algo que vender o empeñar

Vender lo que no usas en una plataforma de segunda mano no genera deuda. Tarda unos días y exige precaución con los pagos: en alertas de fraude describimos los engaños más frecuentes.

Empeñar es distinto. Un monte de piedad te presta una parte del valor de tasación de una joya y te la guarda como garantía. Si devuelves el préstamo con sus intereses, la recuperas; si no, se subasta. Pide por escrito el tipo de interés, los gastos de tasación y custodia y el plazo antes de firmar.

Si necesitas más importe y más plazo

Algunas entidades tienen líneas con finalidad social. MicroBank, el banco social de CaixaBank, ofrece un Microcrédito Familiar de hasta 25.000 €, a devolver en un máximo de seis años y sin garantía real, para personas o unidades familiares con ingresos inferiores a 25.200 €. Se solicita en una oficina de CaixaBank y está sujeto a aprobación. No sirve para una urgencia de mañana.

Cuándo no encaja ninguna

Puede pasar: sin nómina, sin red familiar y con un gasto que no admite espera. Si en ese punto valoras un minicrédito, que sea con tres comprobaciones hechas: el coste total en euros con la calculadora del coste de un minicrédito, la fecha exacta en que entrará el dinero para devolverlo y lo que cuesta cada día de retraso. Si para devolverlo vas a necesitar otro préstamo, la respuesta está en si no puedes pagar.