Cómo detectar un préstamo fraudulento

El fraude del pago por adelantado

Es el más repetido y siempre sigue el mismo guion. INCIBE lo describe así en uno de sus casos reales: la víctima ve un anuncio de préstamos en internet y enseguida la contacta por WhatsApp un supuesto asesor. Le llega por correo un contrato con el logotipo de un banco conocido. Le piden el DNI por las dos caras, una factura, documentos firmados y sus datos bancarios. Cuando todo parece aprobado, aparece la condición: una transferencia previa.

El nombre del pago cambia; el mecanismo, no:

• «gastos de gestión» o «de estudio»;
• «comisión de apertura» que hay que ingresar antes;
• «seguro de impago» obligatorio;
• «tasa de desbloqueo», «aval» o «código de acceso» para liberar el dinero.

Tras el primer pago llega otro, y a veces amenazas. El préstamo no llega nunca. En un préstamo real, las comisiones se descuentan del importe o se pagan con las cuotas. Nadie te cobra por adelantado para prestarte.

Suplantación de entidades reales

Otra variante copia marcas que existen. Los estafadores clonan la web, el logotipo y hasta la razón social y el NIF del aviso legal de una entidad auténtica. Cambian el dominio por uno parecido —una letra, un guion, otra terminación— y abren perfiles en redes sociales con el mismo nombre.

Por eso no basta con que «la empresa exista». Hay que comprobar que quien te habla es esa empresa: escribe tú el dominio en el navegador en lugar de pulsar un enlace recibido, y compara la dirección con la que figura en el aviso legal. En nuestras fichas de entidades enlazamos siempre a la web oficial de cada una.

Préstamos por WhatsApp, Telegram y redes sociales

Un «prestamista particular» que ofrece dinero en comentarios de Facebook, en Instagram o en grupos de Telegram, con intereses muy por debajo del mercado y sin mirar tu situación, es la puerta de entrada al fraude anterior. INCIBE señala varias pistas: cuentas de correo gratuitas, textos con faltas o mal traducidos, y pagos a nombre de particulares o hacia cuentas en el extranjero.

Una entidad seria puede tener un canal de WhatsApp para atenderte. Lo que no hace es tramitar un préstamo entero por mensajes ni mandarte un número de cuenta personal.

Claves del banco y códigos SMS

Nadie que actúe de buena fe te pide por teléfono, mensaje o correo la contraseña de tu banca online, el PIN de la tarjeta o un código que acabas de recibir por SMS. Ese código casi siempre autoriza una operación: si lo dictas, la firmas.

Un matiz para no confundirse. Algunas entidades verifican tus ingresos mediante un servicio de información de cuentas: tú mismo te identificas en tu banco, dentro del proceso de solicitud y en una ventana segura. Según el Banco de España, esos servicios solo pueden prestarlos empresas autorizadas o registradas: se buscan en su Registro de Entidades o, si son de otro país de la UE, en los registros de la Autoridad Bancaria Europea. Si no quieres usarlo, pregunta si admiten otra forma de acreditar ingresos.

«Consultas ASNEF» de pago y «reparadores de crédito»

Saber si figuras en un fichero de solvencia es gratis: es tu derecho de acceso y se ejerce ante el responsable del fichero. Quien te cobra por «consultar ASNEF» te vende algo que ya es tuyo y, de paso, recoge tu DNI y tus datos.

Tampoco existe nadie que pueda «borrarte» de un fichero a cambio de una cuota si la deuda es correcta. Los datos salen cuando pagas o, como máximo, a los cinco años del vencimiento; si la inscripción es errónea, se reclama sin intermediarios. Lo explicamos en cómo saber si estás en ASNEF y cómo salir de ASNEF.

Diez comprobaciones antes de dar un solo dato

1. Aviso legal completo: razón social, NIF, domicilio y datos registrales. La LSSI (art. 10) obliga a publicarlos.
2. La razón social y el NIF coinciden con los del Registro Mercantil, y la actividad tiene sentido.
3. El dominio es el oficial: lo has escrito tú y es el mismo del aviso legal y de los correos que recibes. Una entidad no te escribe desde una cuenta gratuita.
4. Condiciones a la vista: importe, plazo, coste en euros, TAE y un ejemplo representativo. Si solo hay promesas y ninguna cifra, desconfía.
5. Coste del retraso publicado, o al menos entregado antes de firmar.
6. Canal de atención y de reclamaciones identificable, con algo más que un móvil.
7. Información previa y contrato antes de aceptar, en un soporte que puedas guardar.
8. Ningún pago previo, bajo ningún nombre.
9. Ninguna petición de claves ni códigos por teléfono, mensaje o correo.
10. Referencias que puedas verificar: si dice estar registrada en el Banco de España, búscala en el Registro de Entidades; si dice pertenecer a una asociación, mira su listado de miembros. Y busca su nombre junto a «fraude» en los avisos de INCIBE.

Los puntos 8 y 9 no admiten excepciones: si te piden un pago previo o una clave, no sigas.

Si ya has pagado o has dado tus datos

Actúa por este orden; las primeras horas cuentan.

1. Llama a tu banco. Pide que intenten retener o retroceder la transferencia, bloquea la tarjeta si diste sus datos y cambia las claves de la banca online.
2. Guarda las pruebas: anuncios, conversaciones, correos, el contrato, los justificantes de pago, los números de teléfono y de cuenta.
3. Denuncia ante la Policía Nacional o la Guardia Civil. La Guardia Civil admite denuncia telemática, con firma electrónica, para estafas cometidas por medios informáticos. La Oficina Virtual de Denuncias de la Policía Nacional permite iniciarla por internet, pero hay que firmarla en comisaría en un máximo de 72 horas.
4. Reclama a tu banco con la copia de la denuncia para intentar recuperar el dinero.
5. Si enviaste el DNI, vigila que no contraten a tu nombre: INCIBE recomienda pedir tu informe a la Central de Información de Riesgos (CIRBE) del Banco de España y revisar, gratis, los ficheros de solvencia. Valora renovar el documento.
6. Llama al 017, la línea de ayuda en ciberseguridad de INCIBE: es gratuita y confidencial, y atiende todos los días de 8:00 a 23:00, también por WhatsApp (900 116 117) y Telegram (@INCIBE017).
7. Bloquea y reporta el número o el perfil desde el que te escribieron, y no pagues nada más, aunque te amenacen con «gastos de cancelación».

Qué publica el Banco de España

El Banco de España mantiene una página de advertencia sobre las entidades no autorizadas, a las que llama «intrusos». Enumera los servicios que solo pueden prestar empresas autorizadas o registradas —cuentas y depósitos, servicios de pago, dinero electrónico o préstamo inmobiliario, entre otros—, remite al Registro de Entidades para comprobarlo y recuerda que, si alguien sin registro te causa un perjuicio, la vía son las fuerzas de seguridad y los tribunales.

El crédito al consumo no está en esa lista. Por eso, que un prestamista de minicréditos no figure en el registro no demuestra nada por sí solo. Esto cambiaría con la ley que está en anteproyecto, que exigiría autorización del Banco de España a todos los prestamistas; la seguimos en nueva ley de crédito al consumo.