Qué pasa si no pagas un minicrédito, paso a paso

La secuencia, de un vistazo

No todas las deudas recorren la tabla entera, y los tiempos los marca cada entidad. El orden, en cambio, casi no varía.

Día 1: cuánto crece la deuda

La TAE de tu contrato no incluye el coste de retrasarte. La demora se cobra aparte, y en los minicréditos es alta: según las condiciones publicadas por las entidades del catálogo (comprobadas el 19.09.2026), las penalizaciones van del 0,8 % al 1,5 % diario sobre el importe impagado. Los topes también varían. Unas limitan la penalización a una cantidad igual al principal; otras, a una vez y media o al doble. Otras fijan un máximo de días, entre 60 y 150. Alguna suma una comisión fija de 10 € o recargos de 20 €, y una declara que no aplica intereses de demora. El detalle está en cada ficha de entidades.

Ejemplo de cálculo: debías devolver 390 € (300 € más 90 € de honorarios) y tu contrato fija un 1,2 % diario sobre los 300 € de principal. Son 3,60 € al día. A los 30 días de retraso, la deuda ha pasado de 390 € a 498 €.

Si ves que no llegas a la fecha, pregunta antes del vencimiento cuánto cuesta una prórroga y compáralo con la penalización. También se paga, y no todas las entidades publican su precio: lo contamos en cuánto cuestan las prórrogas.

Llamadas, cartas y empresas de recobro

La entidad puede reclamarte la deuda por los teléfonos y direcciones que le diste, por sí misma o mediante una empresa de recobro. La Agencia Española de Protección de Datos (AEPD) marca dos límites:

• La empresa de recobro debe decirte para qué acreedor trabaja y cómo pagar.
• Si llaman a familiares, amigos o a tu trabajo, solo puede ser para localizarte. No pueden revelarles cuánto debes ni que eres deudor.

Pide que todo lo importante te lo confirmen por correo electrónico o carta. Un recobrador no tiene los poderes de un juzgado. No puede embargarte nada ni presentarse con una «orden»: en una deuda privada como esta, el embargo solo llega al final de un procedimiento judicial que antes te habrán notificado. Los mensajes que amenazan con prisión o con embargos inmediatos buscan asustarte.

La inscripción en un fichero de morosidad

Para comunicar tu deuda a ASNEF o Badexcug, la entidad tiene que haberte requerido antes el pago y haberte advertido de esa posibilidad; la deuda debe ser cierta, vencida y exigible, y su principal, de al menos 50 €. Después, el gestor del fichero te lo notifica en 30 días. El dato puede mantenerse hasta cinco años desde el vencimiento si no pagas. Las consecuencias y la forma de impugnar están en qué es ASNEF y en cómo salir de ASNEF.

Si venden tu deuda

La entidad puede ceder la deuda a un fondo o a una empresa especializada en recuperar impagos. La cesión no necesita tu permiso y no cambia lo que debes: el comprador adquiere el crédito con sus accesorios (art. 1528 del Código Civil), no uno nuevo ni mayor. Pide que te acrediten la cesión por escrito antes de pagar al nuevo titular. Si pagaste al acreedor original sin saber que había vendido la deuda, ese pago te libera (art. 1527).

El proceso monitorio, sin jerga

Es la vía judicial más rápida para reclamar deudas de dinero documentadas, y está regulada en los artículos 812 a 818 de la Ley de Enjuiciamiento Civil (LEC).

1. El acreedor presenta en el juzgado una petición con el contrato y el importe. Para ese paso no necesita abogado.
2. Como eres consumidor, antes de requerirte, el juez puede revisar de oficio si alguna cláusula del contrato es abusiva y proponer que se te reclame una cantidad menor (art. 815).
3. Recibes en tu domicilio un requerimiento de pago. Desde el día siguiente tienes 20 días hábiles —no cuentan sábados, domingos, festivos ni el mes de agosto— para elegir.
4. Si pagas y lo acreditas, el asunto se archiva.
5. Si no estás de acuerdo, presentas un escrito de oposición con tus razones: la deuda está pagada, el importe es incorrecto, hay cláusulas abusivas o intereses usurarios. El caso pasa entonces a un juicio, que será verbal si se reclaman hasta 15.000 €. Abogado y procurador solo son obligatorios si la reclamación supera los 2.000 €.
6. Si no haces nada, el juzgado cierra el monitorio y el acreedor puede pedir directamente la ejecución. Después ya no podrás discutir la cantidad en otro proceso (art. 816).

Por eso un requerimiento judicial nunca se deja sin abrir.

Qué te pueden embargar y qué no

El artículo 607 de la LEC protege la parte del sueldo, pensión o prestación que no supere el salario mínimo interprofesional (SMI): 1.221 € al mes en 14 pagas en 2026. Por encima se aplica una escala:

Ejemplo de cálculo: con un sueldo neto de 1.500 € en 14 pagas, los primeros 1.221 € no se tocan. De los 279 € restantes se embarga el 30 %: 83,70 € al mes. Si tienes cargas familiares, el juzgado puede rebajar esos porcentajes entre un 10 % y un 15 %. Tampoco son embargables el mobiliario y los enseres de la casa que no sean superfluos (art. 606).

Qué hacer tú, por orden

1. Habla antes del vencimiento. Una propuesta antes de fallar se negocia mejor que una disculpa después.
2. Pide por escrito un plan de pagos y que, mientras lo cumplas, se detenga la penalización. No están obligados a aceptarlo, pero pedirlo no cuesta nada y deja constancia de que quieres pagar.
3. No tapes este préstamo con otro. Encadenar minicréditos multiplica el coste y no resuelve el problema de fondo.
4. Guárdalo todo: contrato, ejemplo de precio, justificantes, mensajes.
5. Revisa el precio que firmaste. La Ley de 23 de julio de 1908 declara nulo el préstamo con un interés notablemente superior al normal del dinero y manifiestamente desproporcionado. Si un juez lo aprecia, solo tienes que devolver el capital recibido (art. 3). El Tribunal Supremo no ha fijado un criterio específico para minicréditos, pero juzgados y audiencias provinciales han anulado préstamos con TAE de miles por ciento. Es una posibilidad que debe valorar un abogado, no un resultado que nadie pueda prometerte.

Dónde pedir ayuda sin pagar

• Oficina municipal de información al consumidor (OMIC) de tu ayuntamiento y asociaciones como la OCU: orientación y reclamaciones.
• Servicios sociales municipales: si el problema es llegar a fin de mes, pueden tramitar ayudas de emergencia.
• Colegio de abogados de tu provincia: servicio de orientación jurídica y justicia gratuita. El umbral general de la Ley 1/1996 es de dos veces el IPREM para una persona sola, y sube a dos veces y media o tres según la unidad familiar.
• Ley de Segunda Oportunidad: si las deudas te superan de forma permanente, el texto refundido de la Ley Concursal permite a los deudores de buena fe exonerar el pasivo que no pueden pagar. Requiere abogado y no es automática.

Los pasos, teléfonos y modelos están reunidos en si no puedes pagar.