Qué es ASNEF y qué supone figurar en el fichero

Quién hay detrás del nombre

ASNEF son las siglas de la Asociación Nacional de Establecimientos Financieros de Crédito, la patronal de las financieras. El fichero es suyo, pero lo gestiona una sociedad creada con Equifax —ASNEF-Equifax, Servicios de Información sobre Solvencia y Crédito, S.L.—, y Equifax Ibérica se encarga del tratamiento de los datos. Por eso, cuando quieras consultar o corregir lo que figura sobre ti, tu interlocutor es Equifax.

La ley lo llama «sistema de información crediticia». En la calle es un fichero de morosos. El mecanismo es sencillo: las empresas adheridas comunican sus impagos y las demás los consultan antes de darte financiación, un pago aplazado o un servicio con factura mensual.

No aportan datos solo los bancos. También lo hacen financieras, prestamistas de minicréditos, operadoras de telefonía, aseguradoras o comercializadoras de luz y gas. Una factura de móvil sin pagar puede acabar ahí igual que la cuota de un préstamo.

Qué exige la ley para que te inscriban

El artículo 20 de la Ley Orgánica 3/2018 (LOPDGDD) solo presume lícita la anotación si se cumplen varias condiciones a la vez. La Agencia Española de Protección de Datos (AEPD) las resume en sus preguntas frecuentes:

Hay una obligación más, y esta recae en Equifax: notificarte la inclusión en los 30 días siguientes, con una carta por cada deuda. Durante ese plazo los datos permanecen bloqueados y nadie puede consultarlos.

De que todo lo anterior sea cierto responde el acreedor (art. 20.2). Si te inscribe sin cumplirlo, la anotación se puede impugnar; el procedimiento está en cómo salir de ASNEF.

Quién puede mirar tus datos

No está abierto a cualquiera. Según la letra e) del artículo 20.1, solo puede consultarlo una empresa con la que ya tengas un contrato que implique pagos, o a la que hayas pedido financiación, pago aplazado o un servicio de facturación periódica.

Y si te deniegan el contrato por lo que han visto, tienen que decírtelo: la ley obliga a quien consultó a informarte del resultado. Es una pista útil. Si una entidad te rechaza y menciona un fichero, toca comprobar qué figura exactamente.

Badexcug, RAI y CIRBE: nombres que se confunden

• Badexcug. Es el fichero de morosidad de Experian Bureau de Crédito. Se rige por las mismas reglas que ASNEF, y una deuda puede constar en los dos, en uno o en ninguno. La AEPD cita ambos como los más comunes.
• RAI. El Registro de Aceptaciones Impagadas recoge impagos de empresas. Como particular, no te afecta.
• CIRBE. La Central de Información de Riesgos del Banco de España reúne los préstamos, créditos y avales que cada entidad declarante mantiene con sus clientes, los pagues puntualmente o no. El Banco de España advierte expresamente de que no es un registro de morosos. Las entidades reciben, de forma agregada, los datos de quien acumula más de 1.000 € de riesgo; así ven cuánto debes en total, no si te has retrasado con una factura. Puedes pedir tu informe gratis en la sede electrónica del Banco de España.

La diferencia práctica: una hipoteca que pagas sin fallar aparece en la CIRBE y nunca en ASNEF. Una deuda de 60 € con tu operadora puede estar en ASNEF y no pasará por la CIRBE.

Qué cambia cuando figuras

Menos puertas abiertas. Parte de las entidades descarta de entrada a quien aparece en un fichero. En el catálogo de MrFinan lo anotamos ficha por ficha: varias piden expresamente no figurar en ASNEF, otras dicen estudiar cada caso y unas pocas publican que admiten solicitudes. Que una entidad estudie tu solicitud no equivale a que la apruebe. Las que lo hacen están reunidas en préstamos con ASNEF, con la cita literal de cada una.

Un precio más alto. Estar en ASNEF reduce las opciones y encarece el préstamo. Con pocas alternativas entre las que elegir, comparar el coste en euros importa todavía más.

Efectos fuera del crédito. Como el fichero también lo consultan operadoras y suministradoras, la OCU ha denunciado que una anotación puede complicar la contratación de telefonía, internet o suministros, además de la financiación.

Lo que no cambia es la deuda. Figurar en el fichero no le suma intereses ni la extingue: es la señal visible de un impago que el acreedor puede seguir reclamando por otras vías, como contamos en qué pasa si no pagas un minicrédito.

Cinco ideas falsas sobre ASNEF

«Por 20 € ya te meten.» No pueden. El principal de la deuda debe llegar a 50 €.

«Aunque pague, me quedo cinco años.» Los cinco años son un tope para deudas sin pagar. Una vez pagada, el dato debe suprimirse de inmediato, según la AEPD.

«A los cinco años la deuda desaparece.» Desaparece la anotación. La deuda tiene sus propios plazos de prescripción, y el acreedor los interrumpe cada vez que te reclama.

«Hay webs que, pagando, te dicen al momento si estás.» ASNEF y Equifax afirman que no tienen relación con los sitios que cobran por consultar el fichero. El acceso a tus datos es gratuito y lo pides tú mismo: los pasos están en cómo saber si estás en ASNEF.

«A algunas entidades ASNEF les da igual.» Las que estudian solicitudes de personas inscritas miran otros datos —ingresos, importe y origen de la deuda— y ese riesgo se traslada al precio. Una entidad que afirma no consultar ASNEF evalúa por otras vías; no aprueba a ciegas.